王阿姨今年72岁，去年中风后半边身子不能动。
儿子在互联网公司上班，每天早上六点半起床，先去他妈家给她翻身、喂饭、擦脸，然后再赶去上班。晚上下班第一件事，也是先去他妈家，给她擦洗、翻身、按摩。
请个住家保姆要八千块，请个专业护工要一万二。请了两个月，王阿姨心疼钱，把人辞了。
"我这把老骨头，不给孩子添乱了。"她跟儿子说。
但儿子知道，这不是添不添乱的问题。是他一个人扛不住。
这样的家庭，在中国有多少？
答案是：超过4000万。
2026年，国家正式推出了"第六险"——长期护理保险。就是为了解决王阿姨家这样的问题。
你肯定听过五险一金：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
现在要加第六个了：长期护理保险。
它是干什么的？
简单说：当你失能了——就是生活不能自理了——有人帮你出护理费。
注意，这跟医保不一样。
医保管的是"看病"——你生病了，住院、吃药、做手术，医保给你报销。
长护险管的是"照护"——你中风了、瘫痪了、老年痴呆了，下不了床、吃不了饭、穿不了衣，需要有人24小时照顾你，这个护理费，长护险给你报销。
以前，这笔钱全得自己掏。
因为中国的人口结构变了。
以前中国人的平均寿命是70多岁，很多人是"突然走了"，不需要长期照护。
现在不一样了。中国人均预期寿命已经到了79岁。很多人不是突然走的，是先失能，再活个三五年甚至十年。
中风后偏瘫的、阿尔茨海默病（老年痴呆）的、骨折后卧床的……这些老人越来越多。
一个失能老人，一个家庭。
有人算过一笔账：请一个住家护工，每月至少6000块。一年就是7万多。五年就是35万。
这还只是护理费，不算医药费、不算生活费。
普通家庭，谁扛得住？
所以国家说：这个事不能全靠家庭自己扛。我们来建一个保险制度，大家交钱，谁失能了谁受益。
很多人最关心的问题：我交了钱，真失能了，能报多少？
国家给了一个基准标准：
职工参保的：报销70%左右。
居民参保的：报销50%左右。
退休人员享受职工待遇。
不设起付线。就是说，没有"花到多少钱以上才能报"这个门槛。
但有个年度最高支付限额：不超过当地上年度城乡居民人均可支配收入的50%。
什么意思？比如你所在的城市，去年人均可支配收入是5万块，那一年最多报2.5万。
2.5万够不够？
如果是居家护理，大概够请一个半天护工。如果是住养老院，大概够覆盖三分之一的费用。
不是全部包了，但能帮你兜住底。
很多人担心：又多了一个保险，是不是要多交很多钱？
不用担心。
长护险是跟基本医保一起交的，不用你单独跑一趟。
职工的话，从医保个人账户里扣。而且个人账户不光能给自己交，还能给配偶、父母、子女交。
18岁以下的孩子，跟着父母走，不用单独交。
灵活就业人员可以自己选：按职工标准交，还是按居民标准交。
交的钱不多。因为这是一个互助型的保险——健康的人交钱，失能的人用钱。
很多老人不想去养老院，觉得"那是等死的地方"。
政策也考虑到了这一点。
长护险鼓励居家护理和社区护理。就是说，你可以在家，让护工上门服务，而不是非得去养老院。
而且居家护理的报销比例，通常比机构护理还要高一点。
为什么？因为国家知道，大部分老人都想在自己家里养老。你让他去养老院，他不愿意。那好，我们把护理服务送到家里去。
服务项目包括什么？
日常照料——吃饭、穿衣、洗澡、上厕所。
健康护理——量血压、喂药、伤口护理。
康复训练——帮助做一些简单的康复运动。
具体的服务目录，国家有统一的清单，各地可以根据实际情况调整。
不是你想报就能报。得先评估，看你是不是真的失能了。
评估标准是什么？
主要看你的日常生活活动能力——能不能自己吃饭、能不能自己穿衣、能不能自己上厕所、能不能自己走动。
得分低于一定标准，才算符合条件。
这个评估很重要，因为要防止有人"装失能骗保"。
说几个实在的：
如果你现在是中年人： 你父母那一代人，很快就会用到这个保险。以前你可能要一个人扛着照顾老人的压力，现在有长护险帮你分担一部分。不是全部，但至少能喘口气。
如果你现在是年轻人： 你现在交的钱，是帮现在的失能老人。等你老了、失能了，后面的年轻人交的钱，帮你。这就是互助保险的逻辑。
如果你家已经有失能老人： 赶紧去当地医保局问一问，你们那里长护险落地了没有。如果落地了，赶紧申请评估，符合条件就能开始享受待遇。
养老这个事，以前我们总觉得是"个人的事"、"家庭的事"。
但当一个国家有2.8亿老年人，当失能老人超过4000万，这个事就不是个人的事了。
它是社会的事。
"第六险"的推出，标志着中国的社会保障体系，从"保治病"走向了"保生活"。
以前是病了有人管，现在是老了、失能了，也有人管。
这是一个国家对普通人最基本的兜底。
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政策原文：中共中央办公厅 国务院办公厅关于加快建立长期护理保险制度的意见
其他参考：